Jövő héttől más szabályok vonatkoznak a lakásvásárlókra

Újabb szabályváltozás nehezítheti a saját ingatlanhoz jutást a hiteles lakásvásárlók körében, júliustól ugyanis szigorodnak a jövedelem terhelhetőségére vonatkozó előírások.

– A jövedelemarányos törlesztési mutató, vagyis JTM lényegében a hitelfelvevők érdekeit szolgáló arányszám. Segítségével kikalkulálható, hogy az ügyfél fizetésének hány százaléka fordítható – túlzott eladósodás nélkül –  hiteltörlesztésre – magyarázta Fülöp Krisztián, a Credipass magyarországi vezetője.

Az MNB által elfogadott új szabályozás értelmében a magasabb terhelhetőséget biztosító havi nettó 500 ezer forintos jövedelmi határ 600 ezer forintra módosul, a változás tehát főként azokat érinti, akiknek a jövedelme 500 ezer forint felett van, de még nem éri el a 600 ezer forintot. Az érintett jövedelemsávba tartozók a rendelet értelmében júliustól kevesebb hitelt kaphatnak és számukra alacsonyabb összegű maximális törlesztőrészletet állapíthatnak meg a bankok.

A Credipass segítségével hitelt igénylők között végzett felmérés szerint az ügyfelek ötöde, nagyjából 20 százaléka tartozott az említett 500-600 ezer forint közötti jövedelmi kategóriába a 2022-es év és az idei első öt hónap adatai szerint, ez alapján tehát minden ötödik tranzakcióra nagyobb figyelmet kell majd fordítani július 1-től – például, aki maximalizálni szeretné a felvett hitel nagyságát, annak adott esetben nagyobb önerőre lehet szüksége. A fogyasztási hitelek és jelzáloghitelek esetében a nettó jövedelem törlesztőre fordítható arányát egyébként nem csak a jövedelem nagysága, de a hitel típusa és kamatperiódusának hossza is befolyásolja.

–  A bankonként eltérő feltételek miatt érdemes már az ingatlanvásárlás tervezésénél, az első lépésektől pénzügyi szakértőt bevonni a folyamatba, hogy ne érhesse meglepetés az ügyfelet és minden lehetséges elemmel tisztában legyen, ami beszámítható a jövedelmébe – hívta fel a figyelmet a szakértő. A munkahelyi bónuszok kérdése például kulcsfontosságú: jövedelembe történő beszámításuk ugyanis befolyásolja a megállapítható nettó jövedelem nagyságát, így tehát a felvehető hitel összegére is hatással van. A Credipass szakértőinek információi szerint jelenleg nyolc nagy bankból eddig négy számolt a bónusszal, tehát ha ennek elfogadhatóságában is várható változás – és a tervek szerint egységesítik a szabályt, miszerint a bónusz, prémium, jutalom nem vehető majd figyelembe terhelhető jövedelemként július 1-től –, akkor az ügyletek akár ötven százalékát is érintheti. Fontos megjegyezni azt is, hogy eddig sem minden bank használta ki a maximális JTM korlátokat. Van olyan óvatosabb pénzintézet, amelyik 600 ezer forint nettó jövedelem felett is 60 százalék helyett csupán az összeg felét engedi terhelni, ezen összeg alatt pedig mindössze 40 százalékot engedélyez.

A JTM számításában bevezetésre váró változás súlya egy 500 ezer forintos nettó jövedelemmel rendelkező ügyfél példájával érzékeltethető a leginkább, hiszen az új szabályozás életbelépését követően az ügyfél által felvehető hitelösszeg 5,5 millió forinttal lesz kevesebb a jelenleginél. Az említett jövedelemmel tehát 2023. június 30-ig egy 20 éves futamidejű, 9 százalékos kamatú, 33,5 millió forint értékű lakáshitelt 300 ezer forintos havi törlesztőrészlettel is fel tud venni az ügyfél. 2023. július 1-től az 50 százakékos JTM szabály miatt azonban az 500 ezer forintos jövedelem már csak maximum 250 ezer forintos havi törlesztőrészlettel terhelhető. Tehát csökken a felvehető hitelösszeg, 33,5 millió forintról mindössze 28 millió forintra módosul.