Lakáshitel vagy személyi kölcsön? Itt van, melyik, mit tud

A személyi kölcsön az elmúlt évek talán egyik legnépszerűbb hitelterméke hazánkban. Ezt mutatja az a tény is, hogy az MNB friss adatai szerint idén februárban közel 2 milliárd forinttal több személyi kölcsönt igényeltek az ügyfelek Magyarországon, mint lakáscélú jelzáloghitelt. 

– A személyi kölcsönök népszerűségének oka többnyire az igénylés egyszerűségével, az ügymenet gyorsaságával és költségmentességével magyarázható, hiszen egy olyan kölcsöntípusról van szó, amelyhez sem önerő, sem ingatlanfedezet nem szükséges, ráadásul a kölcsönösszeg igénylése és a hitelbírálat már akár 24 órán belül – de maximum pár nap alatt – megtörténhet – kezdte Fülöp Krisztián, a Credipass magyarországi vezetője. A hiteltípus további, verhetetlen előnye még, hogy szabadfelhasználású, tehát utólagos igazolás nélkül, szinte bármilyen célra fordítható a kapott összeg, amely akár a 12 millió forintot is elérheti. A személyi kölcsönöket általában 12– 96 hónap közötti intervallumra adják, kiszámíthatóak, ugyanis a futamidő végéig fix kamatozással számolhatnak az ügyfelek.

A saját tulajdonú ingatlannal nem rendelkezők számára tökéletes megoldás a személyi kölcsön, hiszen nem szükséges lakást vagy házat fedezetként bevonni a hitelszerződésbe. A biztosítékot ebben az esetben az adós jövedelme adja, illetve banktól és összegtől függően akár adóstárs, vagy kezesek bevonására is lehetőség nyílik.

–  Napjainkban a hitelpiacon minimális különbségek vannak a feltételek, költségek és kamatok tekintetében a lakáshitelek és a személyi kölcsönök között. Hogy mikor, melyikkel jár jobban az ügyfél, pénzügyi szakértővel történő konzultáció során érdemes megvizsgálni, hiszen hitelcéltól és forrásoktól függően más hiteltípusra ajánlatos szerződni – hívta fel a figyelmet a szakember.

Lássunk egy példát az összehasonlításhoz! Ötmillió forint hiányzik az ügyfél zsebéből, amelyet 8 éves futamidőre szeretne igényelni a banktól. Ekkor egy lakáscélú jelzáloghitel esetén nagyjából 76 ezer forintos havi törlesztőrészlettel és 7,3 millió forintos teljes, visszafizetendő költséggel kell számolni, míg ugyanez a személyi kölcsön esetén 84 ezer forintos törlesztőt és 8 millió forintos összköltséget jelent. Ez évente csupán körülbelül százezer forint kamatkülönbség, ugyanakkor a személyi kölcsönnél sok esetben nem terhelik indulódíjak és rejtett plusz költségek az ügyfelet, míg a lakáshitelnél például az értékbecslés, a földhivatali jelzálog bejegyzése, vagy akár a közjegyző díja is jelentősen növelheti a teljes ráfordítandó összeget. Érdemes tehát pénzügyi szakértővel konzultálni a kérdésben, már csak azért is, mert bankonként eltérhet, hogy milyen egyszeri díjakkal vagy adminisztrációs költségekkel járhat egy-egy kölcsön felvétele.

A személyi kölcsön 18 éves kortól igényelhető, de a hitel futamidejének végéig az adós nem töltheti be a 72. életévét –érdemes megjegyezni azonban, hogy ez a kitétel bankonként eltérő lehet. Ahogy más hiteltípusoknál, úgy a személyi kölcsönnél is minden esetben – minimum három hónapról szóló igazolás beküldésével – igazolni kell a hitelt nyújtó bank felé a havi nettó rendszeres, elsődleges jövedelmet, ami lehet munkabér, nyugdíj vagy vállalkozásból származó rendszeres jövedelem. A pozitív elbíráláshoz fontos továbbá, hogy az igazolt összegnek el kell érnie az aktuális minimálbér összegét, illetve alapvető elvárás még munkabér esetén a lejárt próbaidő is. Az ügyletbe szükség esetén adóstárs is bevonható, azonban neki is meg kell felelni a megadott életkori és jövedelmi paramétereknek egyaránt.

Érdemes azt is tudni, hogy a gyermekvállaláshoz köthető családtámogatási juttatások, mint például a GYES, GYED és CSED a legtöbb banknál nem számít elsődleges bevételi forrásnak, ezért, ha csak ilyen típusú jövedelemmel rendelkezik az ügyfél, akkor csak igazolt, elsődleges jövedelemmel rendelkező adóstárs bevonásával vehet fel személyi kölcsönt. A személyi kölcsönökre is igaz, hogy KHR (BAR) listán negatív információval szereplő személyek nem kaphatnak hitelt, és a teljes tartozás kifizetését követően még egy éven keresztül passzív státusszal kezelik őket a listán.

–  Érdemes személyi hitel felvételén gondolkodni, ha kisebb összeg hiányzik csak a kitűzött cél megvalósításához, hiszen már akár ötszázezer forinttól igényelhető ez a kölcsöntípus. Ha halaszthatatlan, nagyobb összegű vásárláshoz, esetleg felújításhoz, lakáshitellel nem finanszírozható ingatlanvásárláshoz van szükség kiegészítésre, vagy rendkívüli, nem várt kiadás, például hirtelen egészségügyi probléma emészti fel a megtakarításokat, de akár egy vállalkozással kapcsolatos beruházás, fejlesztés esetén is jó megoldás lehet banki segítséget kérni. Értékvesztő dolgok, egyszeri élmények vagy nem megtérülő hitelcélok finanszírozására azonban nem ajánlatos eladósodni – tette hozzá Fülöp Krisztián.